编者按：为了解决中小企业融资担保难题，2005年以来，三明农行先后设计、指导、帮助组建了3家以中小企业为服务对象的担保公司。2007年9月被总行确定为金融服务“三农”试点行后，又倡导、帮助成立了8家涉农担保公司，开辟了商业银行解决农民融资担保问题的新渠道。得到了农业部等国家部委和社会各界的肯定。三明银监分局对该行的经验进行总结。现予编发，供参阅。
一、银保合作的背景及主要做法
三明农行在与客户的沟通过程中，客户普遍反映在借款主体符合银行条件的前提下，企业扩大业务经营需向银行融资在担保方面经常遇到三大问题：一是找不到担保单位，即使找到担保单位也不一定符合银行规定的条件；二是符合担保条件的担保单位，也需一个一个分别评级，测算担保能力；三是担保单位为其提供担保后，一般都会要求其提供对等互保，增加了融资手续和风险。为此，三明农行设计、指导、帮助组建了明信担保公司、诚兴担保公司、金固担保公司等3家以中小企业为服务对象的担保公司，核定最高担保额度15.95亿元，目前三明农行对担保公司股东企业提供的信用余额达10.59亿元，解决了138家中小企业的融资需求。另外，倡导、帮助成立的沙县兴农担保公司、永安市果大多惠农担保公司、泰宁林农担保公司等8家涉农担保公司，三明农行核定最高担保额度1.09亿元，通过“农行+担保公司+农户”模式为1736户农户贷款8290万元，较好地解决了“三农”贷款风险控制难题。
三明农行的主要做法：
1.严格筛选股东，规范准入条件。为了确保担保公司的可持续发展，三明农行与担保公司对加入担保公司的股东客户进行资质审查，做到担保公司、农行、股东三方均能对其他股东生产经营情况相互了解、信息共享、共同监督。
2.主动协助管理，规范股权转让。一是督促担保公司加强资金监管，防止资金被挪用；二是完善担保公司风险金提取种类和比例，规范分红上限，持续积累壮大公司实力；三是规范股东转让行为，防止一股独大。严禁公司股东之一通过任何形式购买其他股东的全部出资，避免形成单一股东（独立公司）或直接控制担保公司经营，防范由此可能产生的风险隐患。
3.建立严谨的反担保措施。对于为股东提供担保的担保公司，三明农行督促担保公司要求股东至少提供两户以上拥有担保公司股本金的其他股东和所属的企业进行反担保，并要求借款股东企业负责人提供个人连带担保责任，有效加强股东的自律性，提高担保公司及时掌握股东和相关企业经营动态的能力。
4.构建信息共享平台，防范经营风险。一方面，要求担保公司应主动将股东（大）会、董事会、监事会等涉及公司重大经营决策事宜及股东实际情况按时通报农行。另一方面，三明农行也将涉及到担保公司经营的有关国家宏观行业政策、信贷政策和所属股东企业的经营状况等信息反馈给担保公司，以达到共同防范风险的目的。
二、主要成效
1.担保公司方面。在多方共同努力下，行业经营管理能力逐年提高，经济实力日益增强，抗市场风险能力得到了明显提高。目前，11家担保公司注册资本金已增至4.33亿元，资本公积增至1527万元，风险准备金增至2228万元。无论是资金实力还是风险防范能力都成为三明市担保行业的排头兵。加入担保公司的企业股东数量大幅增加，如明信担保公司的企业股东就从成立之初的26个发展到目前的44个。
2.企业方面。由于三明农行的大力支持，很好地解决了融资难题，自身经营实力得到加强。如明信、诚兴、金固三家担保公司的股东企业，在加入担保公司前，100多家股东企业总经营销售收入为58.27亿元，利税总额约为19894万元；加入担保公司后，经过三年多的运作，截至2008年末，上述股东企业销售收入达111.09亿元、增幅达90.65％，利税32225万元、增幅达61.98％。股东企业的总资产由2005年底的33.73亿元增加至2008年末的45.98亿元，增幅达36.32％。许多小企业、小客户逐步向中型客户迈进，中型客户逐步向更高层次靠拢，经营规模和实力都得到了持续的提升。
3.银行方面。担保公司的成功运作给三明农行带来了实实在在的综合效益。首先，三明农行主动应对市场需求，指导、帮助组建多种类型的企业担保公司和农民担保公司的创新做法，赢得了市、县两级政府以及企业的高度评价。其次，担保公司的成功运作，为三明农行锁定了众多的优质客户群体，提高了农行综合经营效益。第三，三明农行的信贷风险得到有效控制。通过担保公司的设立和运作，大大地增强了三明农行自身的信贷风险防范能力，到目前为止，由担保公司提供担保的贷款，没有发生一笔不良。
三、支持担保公司发展的启示
1.要注意把握好担保公司运作原则。控制风险是生存与发展的根本前提。但是，帮助、指导组建担保公司，并不意味着银行可以把全部风险的转嫁到担保公司而高枕无忧，而是要始终坚持担保服务、风险控制、平等互利、银保合作、规范运作等五项原则，共同把控信贷风险和市场风险。
2.要注重担保公司及其客户的选择。首先，三明农行在信贷介入后，签订银保双方合作协议，明确双方的权力义务，便于银行、担保公司、股东企业互通信息，共同控制风险。其次，担保公司的成功运作，其所处的区域社会经济状况和客户行业背景至关重要。如明信担保公司、诚兴担保公司均围绕在三明市经济中占着举足轻重作用的三钢集团和机械铸造业，占据了当地优质企业的半壁江山；沙县的兴农担保公司则选择了在当地具有一定规模和实力的养猪大户，泰宁的林农担保公司着重选择的是当地林农大户等。
3.要主动融入担保公司及其股东企业经营管理。要确保国家信贷资金安全，一方面，要加强股东企业授信管理，对企业的授信额度，要根据其生产经营状况实行动态管理，防止企业将资金转移到生产经营以外的领域；另一方面，要加强对担保公司自身管理，适时完善担保公司内部规章制度，确保其规范操作，防范操作风险。
