宜城为湖北省重要的粮棉油生产基地，多年来由于粮棉油加工、销售企业的担保抵押物不足等问题，使该类涉农中小企业遭遇贷款难问题，制约了企业发展。为破解这一难题，2007年4月，当地银监部门会同地方粮棉油协会和宜城农信社，以粮棉油协会为融资平台，研究创立了“行业协会+担保基金+银行”信贷模式。两年来，宜城农信社共向粮油行业协会会员授信222户，授信额6400万元，共用信216户，用信额6015万元；信用社实现利息收入291万元，收息率和收息面均达100%；粮油协会每年增加产值5000余万元，增盈500余万元，呈现出经济、金融良性互动和社、农、企共赢的良好格局。其主要做法如下：
一、主要做法
为在防范风险的前提下开展信贷产品创新，宜城农信社联合粮油行业协会制定了《粮油行业协会会员联保贷款管理暂行办法》。《办法》规定，所谓粮油行业协会贷款即会员联保贷款是指对专门从事粮棉油加工、销售的会员企业，给予期限一般不超过一年的生产、经营性流动资金的贷款支持。担保基金由各会员企业共同出资设立，并存入农信社，专户管理，未经农信社同意，不得擅自动用；担保金账户余额始终不低于会员贷款总额的25%，农信社按照不高于会员资产40%比例分户授信，随用随贷。
行业协会联保贷款的主要有以下操作流程：
（一）成立联保小组。联保小组由有贷款需求的会员自愿组合，按照“协会牵头，自愿组合，资格审查，签订协议”的程序设立。粮油行业协会成立专门的资格审查委员会，对会员提供的申请、资格及有关资料进行初审，对通过资格初审的会员由协会牵头，按照“自愿组合，诚实守信，风险共担”的原则成立联保小组，联保小组成员对贷款共同承担连带保证责任。
（二）确定授信额度。根据粮油行业协会联保会员的申请，宜城农信社会同粮油协会，对申请会员的经营规模、资产状况、信用记录等情况进行实地调查，并根据会员的资金需求、还款能力、信用记录等信息，确定各联保会员的具体授信额度和联保小组授信总额。
（三）贷款申请及审查。联保小组会员在联保协议有效期内，根据核定的单户贷款授信额度向农信社提出贷款申请，并提交身份证、结婚证、开户证明、营业执照、税务登记证等资料。农信社对贷款申请资料的真实性、齐全性、贷款用途合规性、第一还款来源等进行严格审查。
（四）缴存保证金及贷款发放。会员发企业按照联保小组授信总额的25%缴存保证金，由协会收取后存入在农信社开立的保证金专户，农信社按照保证金1：4的比例向联保小组会员发放贷款。
二、风险防范措施
为有效防范信贷风险，宜城农信社除制订了《粮油行业协会会员联保贷款管理暂行办法》外，还采取多种风险防范措施。
（一）建立风险补偿机制。为切实规避信贷风险，联社和粮油行业协会建立了风险补偿机制，主要形式有：一是实行连带担保补偿。联保小组会员相互承担连带保证责任，若其中一户没有按期归还贷款本息，其他会员共同承担连带偿还责任。二是实行保证金补偿。若借款会员不能按期归还贷款本息，在贷款到期后的10日内，农信社可从保证金账户直接扣收，用于归还贷款本息，保证金余额不足部分，由协会5日内补齐。三是实行商业保险补偿。协会为借款会员办理人身意外伤害保险和财产保险，并指定农信社为第一受益人，发生意外后，保险赔付款项优先偿还贷款本息。四是实行捐赠补偿。借款会员在遭遇不可抗拒风险损失时，由协会组织其他联保会员对其进行捐赠，捐赠款项主要用于偿还贷款。
（二）完善相关法律手续。为规避不必要的法律风险，宜城农信社与粮油行业协会还共同聘请了法律部门专家，为行业协会贷款提供了法律依据。法律部门认为，粮油行业协会是社团组织，不是经济实体，不具备借款资格，也不具备担保资格，但是，粮油行业协会会员本身可以借款，协会会员之间也可以相互提供连带责任担保，会员联保贷款合法有效。粮油行业协会在会员授权的范围内，可以代理会员签订有关协议，订立有关合同，具体法律责任由授权的会员承担。为此，在法律部门的指导下，该联社从法律角度对会员联保贷款进行了完善。一是进一步明确了法律主体。新的协议规范文本，明确了各自的主体地位和法律责任，其中一户会员借款，其他会员共同担保，粮油行业协会负责代理授权范围内的事宜，办理相关担保手续。二是实行授权制度。即协会会员逐户对协会授权，在授信会员和授信额度内，任何一名会员要求借款，除借款会员必须亲自到农信社办理借款手续外，联保手续由其他会员授权委托协会代为办理，授权的会员承担连带担保责任。
（三）加强贷后监测管理。为保证信贷资金安全，当地农信社和粮油行业协会将不定期对借款会员进行检查，主要内容包括资金使用、生产经营、个人品行等，若发现会员不按规定使用贷款或有不良行为的，及时督促还款，并取消授信资格。通过多次检查，目前贷款使用情况良好，没有发现改变贷款用途等异常情况。
三、主要成效及启示
（一）有效解决了中小企业贷款难问题。企业发展离不开信贷支持。由于粮油加工企业属小型企业和微型企业，单个承担风险能力弱，缺乏有效资产的抵押，加之信息不对称，信用社也不敢放手支持，前几年用联保贷款也只能发放5万元以下的贷款，根本满足不了企业资金需求。通过新的信贷模式，按照保证金1：4的比例放大，加之会员间相互联保，最高贷款额达100万元，对企业发展注入了活力，增大了发展空间。
（二）通过产品创新做大了信贷业务。农村信用社的信贷支持主体是“三农”。在当前农民持续增收的情况下，传统的种养业贷款需求的户数不断减少，信贷资金的额度呈下降趋势，新的信贷载体、诸如粮、油加工业虽需资金支持，但其风险性较高，作为金融企业顾虑到风险系数，不愿过度承担金融风险，因而造成信贷逐年萎缩，这种新的贷款模式启动后，解除了信贷风险的后顾之忧，信贷投入的力度不断加大，仅近两年为粮油协会会员发放贷款6000余万元，占信用社当年净投放贷款的35%。
（三）降低了信贷风险。信用社在一定程度上经营的是风险，但不能人为的造成风险，因此对贷户的选择有一定的准入条件。通过新的信贷模式，有明确的管理办法，建立了风险补偿机制，完善了法律手续，加强了对借款会员的监测管理，从始至终防范了信贷风险，对信贷资金安全运行起到了保障作用。两年的实践，粮油行业协会贷款到期收回率达100%。
（四）盘活了信贷资金存量。在对粮油行业协会会员发放贷款前，其首要条件就是考核会员有无不良信用记录，有无拖欠信用社贷款，通过人行信贷咨询系统查询，有不良信用记录的取消贷款资格，由此促进了个别会员向亲朋好友借款来归还贷款，达到贷款准入条件。去年有6户会员在贷款前归还信用社逾期贷款117万元，盘活了信贷资金存量。
（五）加快了信用环境建设。讲求信用是发放贷款的必要条件。不讲信用就不能获取贷款。在粮油协会会员贷款过程中，形成了各个会员讲信用的氛围。会员间相互监督，发现会员挪用信贷资金，造成风险时及时向协会报告，督促其限期纠正，避免到期不能归还贷款引发信用危机而破坏信用环境。通过这种监督机制促进各个会员以讲信用为荣。近两年粮油协会会员贷款无一笔逾期。
（六）取得社、农、企共赢效果。通过新的贷款模式，达到“三有利”效果。一是有利于农信社增收。两年来共发放粮油协会会员贷款6015万元，创利291万元，增收110余万元。二是有利于种植农户。粮油协会会员与农户签订种植合同，到时足量收购，钱贷两清，解决了农民种粮难、卖粮难、结账难的问题，每年农民可从中增收300余万元。三是有利于粮油行业协会会员。通过比例放大贷款额度，增强了会员经营实力，年增加收购4万余吨，增收500余万元。
