为切实解决小企业融资难、担保难问题，找准防风险与促发展的结合点，今年以来，文安县农村信用联社立足本地实际，在辖内新镇镇芦阜庄钢材交易市场探索实施了“商会担保贷款”新模式，取得了初步效果。此种贷款方式开办近两个月来，已累计发放贷款28笔，金额810万元，受到了小企业的普遍欢迎。目前，该联社正积极创造条件，逐步在县内其他地区推广。 一、基本情况 文安县新镇镇芦阜庄钢材交易市场，是在我国华北地区颇具影响力的钢铁板材集散地。市场内现有公司类及个体经销企业326家，营业面积20万平方米，2008年销售总额达到30亿元，上缴各类税金700万元。特殊的经销方式使其对资金需求呈现金额大、周期短、时间紧等特点，但由于绝大部份企业缺乏必要的土地、设备等不动产用于贷款抵押，无法从当地信用社取得贷款。据统计，到2008年末，与信用社有信贷关系的客户96家，贷款余额4000万元，贷款户仅占市场内经营户的29%，贷款营销的潜力巨大。今年以来，文安县农信联社与芦阜庄村委会密切协作，在充分调研的基础上，推出了以“信用社+商会担保+企业”的贷款新模式，有效地解决了诸多小企业担保难等实际问题。 所谓商会就是由村委会牵头、信用社参与、市场内从事钢铁板材经销的公司企业、个体企业、运输及其他服务业和有关人士自发成立的“文安县芦阜庄钢材市场钢铁贸易联合会”，该组织是具有团体法人性质的会员制机构，以互助性、非赢利性、中介性为宗旨，主要为会员企业和个人提供经营信息服务和融资担保服务。所谓“商会担保贷款”模式，就是企业联合成立商会，商会为企业提供担保，信用社为企业放款。通过建立无偿的信用互保联盟，可有效实现贷款企业与信用社的充分对接，即帮助小企业解决了贷款难问题，又保证了信用社信贷资产的质量。 二、主要做法 （一）严格入会条件。为确保商会依法合规运作，在信用社的具体指导下，商会发起人制定了规范的《商会章程》，拟入会企业提出入会申请，说明企业的详细情况，商会指定人员到企业进行现场考察，实地了解企业的发展状况，经会长会议讨论通过后，核发《会员证》，正式成为商会会员。商会逐会员建立档案，详细记录各会员企业的资产、规模、诚信等情况，作为今后担保贷款的事实依据。成立两个月来，已发展会员87个，其他企业也正在积极向商会提出入会申请。 （二）明确权利义务。入会企业可以获得商会提供的信用担保及其他金融服务，同时还可享受商会提供的经济、技术、生产、管理及法律法规的咨询和培训服务，享有选举权、被选举权和表决权，并优先参加商会组织的国内钢材交流活动和交易活动。同时，商会要求会员要自觉维护商会良好形象，向商会提供真实资料，接受商会的资格审查、监督管理和担保贷款运行质量的查询，恪守信誉。 （三）担保基金保证。商会的经费来源主要包括会费、资助或捐赠、利息及其他合法收入等，除必要的日常费用开支外，主要用于对会员企业的融资担保，在信用社开立专户存储，按照与信用社协商的放大倍数为企业提供贷款担保。商会成立后，已经筹措了贷款保证金100万元，按照放大5倍计算，可为会员企业提供500万元的贷款担保。 （四）贷款双向考查。会员企业需要贷款时首先需向商会提出贷款申请，商会考察同意后，向信用社推荐并出据“担保推荐函”。信用社根据商会推荐情况，排信贷人员到申请贷款的企业进行实地调查并进行授信，如信用社考察结果与商会推荐情况或拟贷款的金额不一致，信用社与商会进行协商，确定最终的贷款额度。然后贷款企业、商会、信用社联合签订担保承诺书、贷款协议书及其他法律文本，信用社将资金划入借款会员帐户。会员企业贷款如出现风险，信用社直接在担保基金中扣收，商会再对企业行使追索权。 （五）风险监测预警。商会与信用社共同建立和实施风险控制、预警机制，联合组成风险监测小组，定期对贷款企业进行财务检查，并要求会员企业向商会和信用社报送财务月报表。商会建立会员企业贷款台帐，贷款到期前一个月对贷款企业进行提示，督促其还本付息。商会定期召开风险分析会，研究分析各企业的生产经营情况和贷款的承受能力，对可能出现风险的企业提出预警或采取相应的措施。 （六）会员资格清退。会员单位如果发生贷款逾期不还、社会信誉不好、严重违法违纪等问题，影响了商会的形象，会员大会或会长会议有权收回《会员证》，将其清退。 三、主要效果 尽管文安县农信联社实施“商会担保贷款”新模式的时间较短，效果还不十分明显，但我们认为，这种新的贷款担保方式可实现众多中小企业与银行业金融机构的有效对接，特别是对于那些从事同一行业生产、经营的农村专业市场来说，有很强的借鉴意义。 （一）有利于促进农村小企业信用体系的建设。商会担保贷款模式，实际上是通过会员间的连带担保责任，将会员企业组成利益共同体，在企业之间搭起了一座诚信的桥梁，增强了企业间的互信。信用社改变了以往过分依赖抵押物或保证人作为第二还款来源保全信贷资产的做法，增设了商会审查并担保的一道强有力屏障，能够真正实现信用社、商会、企业的互赢互利。广大中小企业以入会为荣，退会为耻，有利于进一步优化信用环境。 （二）有利于进一步拓宽小企业的融资渠道，使农村信用社牢牢占领农村信贷市场。通过推行“商会担保贷款”模式，在信用社与小企业之间增加了商会的审查、监督和管理环节，而且商会凭借对其会员的全面了解，使会员的信息透明化，提高了信用社贷款决策的准确性。在具体执行中，经协商，农信社对会员贷款利率在现行利率的基础上降低3个千分点，并且为贷款户省去了财产抵押登记费、资产评估费等开支，降低了企业融资成本，提高了商会的影响力，增强了对入会企业的凝聚力和吸引力。 （三）有利于营造信用社与农村中小企业密切合作的新局面。商会章程完善，操作规范，风险防控体系严密，对企业贷款申请，商会与信用社共同进行严格审核，并以担保基金做后盾，大大降低了信用社的信贷风险，提高了贷款的安全性，使信用社的信贷支持范围由原来的成熟客户和老客户逐步向潜在客户和新客户拓展，提高信贷资金的运用水平。同时，通过商会的有效组织，为小企业之间交流信息、加强合作搭建了平台，对提高小企业的经营水平和管理能力具有深远意义。
