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小企业联保贷款支持农村经济发展成效明显

  浙江诸暨民营经济发达,块状特色鲜明,登记注册的个体工商企业10万余家,形成了15大重点块状产业,其中五金管业、袜业、织布业年产值超200亿元。长期以来,众多小企业由于担保问题资金需求一直得不到满足,浙江诸暨农村合作银行从支持新农村建设和实现自身可持续发展的战略高度,积极探索改进小企业金融服务的有效方法,去年5月推出了小企业联保贷款业务品种,有效缓解了小企业“融资难”问题,促进了小企业贷款业务和农村经济的发展。

  一、主要做法

  浙江诸暨农村合作银行推出的小企业联保贷款是由辖区内3—5家资产总额和年销售收入均在3000万元以下、金融机构借款余额在300万元以下的小企业,按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组,并签订协议,贷款人根据联保小组各成员的贷款需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力,核定小组成员的贷款限额,由联保小组成员承担连带保证责任的贷款。小企业联保贷款实行“企业申请、一次核定、余额控制、周转使用、多家联保、责任连带”的管理办法,单户最高贷款余额可达300万元。

  (一)建立机制。浙江诸暨农村合作银行把小企业联保贷款作为小企业贷款推进工作的突破口和培育、扩大优良客户群体的抓手。该行成立了小企业联保贷款推进工作领导小组,制定了小企业联保贷款管理办法和操作规程,并按小企业贷款“六项机制”的要求对其进行管理和考评。

  (二)宣传推介。该行以多种形式向社会宣传推介小企业联保贷款。一是专门印制了一批介绍小企业联保贷款的宣传册,并通过营业网点这个渠道常年向广大客户分发。二是在当地主要报纸——《诸暨日报》上开辟专栏以连载的形式介绍小企业联保贷款。三是连续1个月在当地电视台黄金时段反复播放介绍小企业联保贷款。

  (三)先行试点。浙江诸暨农村合作银行为摸清小企业联保贷款的市场需求和推广可行性,首先选择在从事五金加工的小企业集聚的“五金城”——浙江省诸暨市店口镇进行试点。在试点期间,该行与5个联保小组、15家小企业进行了签约,共发放小企业联保贷款1875万元。小企业联保贷款受到当地小企业的普遍欢迎和当地党委政府的高度评价。

  (四)整体推进。在总结试点经验的基础上,该行2006年初召开了推进小企业贷款动员大会,提出到当年小企业贷款联保贷款达到1.3亿元的工作目标,同时对工作推进不力、效果不明显的部分支行行长进行了集体质询谈话。

  二、取得的成效

  至2007年3月末,该行已累计向78个联保小组、235家小企业发放小企业联保贷款2.13亿元,余额达2.08亿元。小企业联保贷款自开办以来未发生不良和欠息。

  (一)破解了小企业贷款“担保难”问题。小企业“贷款难”主要表现为“担保难”。从浙江诸暨当地情况看,一是一些小企业厂房权证不齐无法办理抵押贷款;二是在小企业自身实力不足的情况下,大企业一般不愿为其提供担保,于是出现了一边是银行找不到贷款客户,一边是小企业有需求却贷不到款的局面。在这种情况下,浙江诸暨农村合作银行应势、应地推出小企业联保贷款,打通了银行和小企业之间的融资瓶颈,解决了生产经营正常、发展态势良好的小企业的贷款担保问题。

  (二)降低了小企业贷款风险。联保小组成员间须承担连带清偿责任,小组成员的利益因此被捆绑在一起,形成了一个利益共同体。为银行贷款管理增加了一层监督力量。如:发现有成员挤占挪用贷款的现象,联保小组其他成员会向银行提供信息,并帮助追讨贷款;当成员经营发生意外,可能造成还贷困难时,小组其他成员会主动监督,想方设法督促其筹资还贷。

  (三)促进了农村经济发展。小企业联保贷款对资金紧缺的小企业犹如甘露,极大地激发了小企业的生产投资热情,这些小企业得到贷款后,纷纷扩大生产规模,加快技术革新步伐,加速生产周转,在促进企业自身发展的同时也促进了农村经济的发展。据对试点地店口镇统计, 2006年该镇办理联保贷款的42家小企业实现销售收入9.5亿元,利润9744万元,分别比上年增长32%和70.5%。

  

(责任编辑:监控-何刚)

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