“贷款难”是农村金融改革发展中遇到的普遍性问题。2007年，浙江银监局部署在农村地区启动了以创建信用农户、信用村为主要内容的“百千万工程”，目标是在全省新增1000个信用村、35万信用农户、100亿元农户公议授信，以此改善农村信用环境，推动农村地区金融服务的发展，加大对“三农”信贷投放，缓解农村地区贷款难问题，目前此项工作取得了明显成效。
一、推动措施
（一）统一标准和规范。浙江银监局督促省农信联社及时出台信用农户、信用村评定等相关办法，以规范全省农村合作金融机构评定工作。同时要求辖内农村合作金融机构从实际出发，将推进工作的阶段性目标与农村合作金融机构长远发展目标结合起来，以求真务实的态度制定推进目标、任务和措施，既要严格标准，又要符合当地实际。
（二）加强引导和宣传。在推进过程中，强调农民在农村信用体系建设中的主体地位，以“适当引导，循序渐进，务求实效”为原则，正确引导，突出支农重点。此外，还要求各金融机构深入农村进行宣传，扩大影响，营造良好的信用创建氛围，提高信用评定的深度和广度。
（三）鼓励创新和试点。鼓励并推动经营管理水平较高、监管评级较好的农村合作金融机构大胆创新，不断提高对农村地区的金融服务水平，更好地适应农村地区逐步增长的金融需求。积极支持温岭、路桥、玉环等联社率先试点推行小额创业贷款，探索改进农村合作金融机构信贷管理体制和机制。
（四）适时督查和指导。浙江银监局要求农村合作金融机构认真学习相关信用评定办法，在此基础上，结合当地实际制定推进目标、任务和措施，同时根据各地实施进度，派出督导组分别赴丽水、金华、温州等地市调研，实地了解情况，并根据各地的推进进度，适时加强对部分地区的督查和指导，积极推动经验交流。
二、进展情况
2007年，全省（除宁波外）新增信用村1427个，新增信用农户45万户，新增公议授信达242亿元，分别完成目标数的143%、151%、242%，信用村占行政村比例和信用农户占所有农户比例分别达到17%和21%。“百千万工程”的推进，在有力推动浙江新农村建设和谐发展的同时，也取得了多方面的成效。
（一）夯实基础，改善了农村信用环境。在创建过程中，农村合作金融机构通过信用评定工作，及时记录相关信用信息，建立了信用农户资信数据库（档案）。部分机构为加强数据库的管理，开发了农户基本信息管理软件，为查询、管理和寻找潜在客户提供了便利。大多数农村合作金融机构都建立了失信惩戒制度，通过对农户进行正面引导和激励，增强了农户的诚信意识，夯实了农户信贷资源基础，改善了农村信用环境。
（二）搭建平台，缓解了农户贷款难问题。“百千万工程”创建活动致力于搭建金融与农户互信合作平台，通过信用评定工作，初步改变了农村贷款信息不对称的现状，有效缓解了农户贷款难的实际问题。至2007年末，温州瑞安农村合作银行累计发放“早春二月备春耕贷款”4138万元、“故土情”移民贷款8324万元，满足了近2000户农民的贷款需求；台州玉环农信联社、温岭农村合作银行、路桥农村合作银行共计发放小额创业贷款4137万元，解决了468户农户的创业资金问题。
（三）转变理念，促进了农村金融产品创新。近年来，农村金融需求出现了巨大变革，传统的金融服务手段和方式已不能适应农村地区的需要。在此次创建活动中，农村合作金融机构逐渐转变理念，突出创新，培育惠农新产品，使得适应农村金融需求的产品创新层出不穷。“农家乐”贷款、“个人乐业”贷款、“欢乐小康”贷款等金融新产品的推广和热销，满足了相当一部分特定农户的金融需求，广受农户好评，也激发了农村合作金融机构的创新热情，提升了其竞争力。
（四）扎根农村，扶助了特色农业的发展。作为农村地区金融服务的主力军，农村合作金融机构立足当地，面向三农，突出特色，有力促进了当地特色农业快速发展和规模提升。如在有“花木之乡”之称的丽岙镇，温州瓯海农村合作银行对该地信誉较好的花木园艺农户采取大额贷款授信方式，对20户农户授信达600万元，且在授信额度内无须抵押、保证，并可循环使用，有力支持了当地花卉市场的发展。衢州江山食用菌生产种植区域优势突出，江山农信联社加大扶持力度，累计对当地620户农户发放贷款4500余万元，在支持农户增收的同时也取得较好的经济效益。
（五）让惠于民，支持了农户创业致富。在信用农户、信用村评定后，农村合作金融机构便给予信用农户贷款优先、利率下调、额度放宽、“一站式”服务等各种优惠待遇，让农户享受到真正的实惠。据不完全统计，仅温州、衢州地区农村合作金融机构因执行贷款利率下调的优惠政策，2007年全年让利已达6700余万元，极大地支持了农户致富。这些特色化、差别化的农村金融服务方式和惠农措施，在扶持三农的同时，也凸显了农村合作金融机构的社会责任感，提升了其社会美誉度和认知度。
三、进一步巩固和扩大推进成效的建议
下一步，浙江银监局将进一步加强对农村合作金融机构的引导，鼓励创新，优化三农融资环境，推动农村金融改革。但是，农户信用贷款偿还保障能力较弱，管理成本较高，农业贷款的需求与投入之间的矛盾较为明显，加上小额农贷考核机制的不完善等因素，一定程度上影响了农村合作金融机构的支农深度和广度。为进一步巩固和扩大“百千万工程”的推进成效，对政府和农村金融机构提出以下建议：
（一）适当补偿，激发金融机构支农热情。农村经济欠发达、自然风险大、农民抵御风险能力差的特点，决定了农村金融经营成本高、风险大、收益率低。因此，可以积极借鉴各国扶持农村金融的政策，构建风险补偿机制，分散农村合作金融机构支农风险和损失。建议省政府出台各项扶持措施，对农村合作金融机构支农贷款适当减免营业税，扩大对支农贷款的财政贴息，构建激励有效、协调配套的长效政策扶持机制，分散经营风险，激发农村合作金融机构支农热情，实现可持续发展。
（二）加强联动，共建良好社会信用环境。加强农村金融机构和当地政府的互动，积极争取地方政府支持和帮助；同时加强与社会中介、其他银行、工商、司法等部门的沟通与配合，协同发挥各方力量，提高全社会特别是农户的信用意识，建立起鼓励诚信、惩罚失信的奖罚机制，增加违约成本，积极维护银行债权，为金融在新农村建设中发挥作用创造良好的社会信用环境。
（三）立足“三农”，加快支农金融创新步伐。农村金融需求的多层次、个性化决定了农村金融产品的多样性和差异化，农村合作金融机构要坚持以农村市场为导向、农户需求为基础，加快开发和创新适应农户融资需求变化的金融产品，加大对特色农业的信贷投入，进一步放宽农户小额贷款对象、额度、利率和期限，适当提高授信额度，将城市成熟的金融产品引入农村。同时，不断创新贷款营销理念，培育农民客户群体，积极主动寻找优质贷款客户，充分发挥农村合作金融机构支持“三农”的主力军作用。
（四）着力宣传，普及农村地区金融知识。针对农村金融产品相对比较单一，农民金融知识比较欠缺、金融意识比较薄弱等现状，农村金融机构要加大宣传力度，普及金融知识。充分利用电视、报纸、网络等各种媒体，广泛开展宣传教育，帮助农民了解小额信贷流程、银行卡使用和理财等金融知识，促进社会金融意识和诚信意识的提升。
