主持人：继续来关注中小企业融资难系列报道。我的同事窦岩眼下正在中小企业最密集的长三角地区进行采访，现在正在杭州，接下来我们就来连线她。窦岩你好。
窦岩：小诺你好。
主持人：你去浙江这几天在当地都发现哪些问题，在这里给我们介绍一下。
窦岩：在浙江我发现一个特点，那就是这里很多出口加工型的中小企业他们都比较习惯通过电子商务来发展贸易。那么在金融危机之后，也越来越多的企业也选择了把这种线下的交易转移到网上来进行，因为这样可以更多地节约成本。而商务部等国家部委也鼓励发展电子商务，所以今天我们就想把目光锁定在这批企业上。不过在采访当中我们发现，其实这些企业现在一个共同面临的困难就是资金紧张，那么在现有条件下，如果通过常规渠道，他们很难从银行拿到贷款，我这儿有一个案例，我们现在就看一下。
解说：画面中的这个工厂是一家从事泡花碱生产的企业，位于浙江省的建德市。泡花碱是重要的化工原料，可以用在电焊条等多个方面。这里的负责人告诉记者，去年市场好的时候，厂子想扩大生产，于是拿出了全部家当投资了500万，上了一条高效环保的生产线。但是让他们万万没有想到的是，还没等到新生产线开始产生效益，就遇到了国际金融危机，整个厂子一下子就陷入了困境。
洪雪彪：最少帐上1万块钱都不到的。
解说：原本想找银行贷款，可是去了一打听，这位负责人就失望了，因为此前从来没跟银行打过交道，缺乏信用记录，银行不同意贷款。于是企业又想到了抵押贷款，可是他们的机器又不在抵押贷款的范围之内，万般无奈之下，企业负责人只有四处向亲戚朋友借钱。其实采访中我们也发现，这家企业遇到的情况在江浙一带非常普遍，有些企业为了避免资金断裂，甚至主动放弃回款慢的生意。
许雪梅：从去年开始，我们生意都基本上占用三个月资金以上的客户都拒绝掉了。
解说：国内最大的电子商务网站阿里巴巴公司提供的数据显示，目前在他们平台上交易的企业中，遇到资金瓶颈的企业已经超过了3000多万家。
高竞：我们所有的注册会员超过4000万个，我们发现其中90%的企业会员有融资的需求，在整个注册会员当中有近70%是有需求，但是没有拿到贷款的。
主持人：看来，一些中小企业想通过电子商务来降低经营成本，但是资金不足的问题仍然是绕不过去。那么对于这些中小企业，有没有解决它们贷款难的具体的办法呢？
窦岩：实际上是有一些有意思的新尝试。比如说在这里就有一种由国有银行与电子商务网站联合开发的模式，叫做网络联保贷款。那么在这种模式下，企业不需要任何抵押就可以从银行获得贷款。刚才片子里所说的洪雪彪就是通过这种模式，获得了建行150万元的贷款。
解说：一些在网站上做生意的中小企业贷款难主要是因为缺乏信用记录和缺少抵押品，因此银行和电子商务网站联手推出的这种贷款模式，主要就是利用网络的特点来解决这两大问题。一，通过网络信用审查企业，通过企业网上交易记录的好坏，来对企业进行信用评估。二，通过网络担保降低风险，三个不符合银行贷款条件的小企业只要愿意联合起来进行互相担保，银行就可以放贷。三，通过网络封杀惩制违约，对于拒不还款的企业，电子商务平台可以通过网络封杀，限制相关电子商务服务等方式，让企业不敢违约。也就是说，企业没有抵押品，但是通过网络和很多人做生意彼此信任，他们愿意为企业担保就省去了抵押的问题，没有规范的报表，但网络上有交易记录和信用评级，银行也就有了放贷的理由。
张建标：贷款最快的速度是五天。
吴铁民：这个项目的开通，对我们整个银行贷款规模总量的扩大，对下一步经济发展都会有很大的促进作用。
解说：速度快、门槛低，这种新模式从2007年出现以后，贷款量迅速增加，仅浙江省建行就累计为近800家中小企业发放了18.2亿贷款，而且贷款质量很高。
叶余有：现在为止没有不良，而且我们政府、银行、企业都认为是三赢的。
陈筱萍：现在单一的就是支付系统，这个来了以后，为多方面金融服务提供了一个变革。
主持人：那么看来各方面对这种模式的评价还是比较高的，窦岩，据你了解，这种模式是否有推广的价值？
窦岩：我觉得这是一个非常好的探索，因为它让银行和网站之间实现了优势互补，为更多低门槛的小企业提供了更多的贷款。不过我也了解到，其实这种模式只是在浙江、上海等地进行试点，并没有在全国推广，原因主要有三个。第一，银行和网站之间需要一个磨合期，比如片子里所说的建行和阿里巴巴网站在合作前经过了七个月的磨合。第二点，全国各地的企业是有不同特点的，要根据这些不同的特点来研究不同的无抵押贷款的模式需要时间。第三，在全国推广的话，数据和网络系统是非常复杂的，必须要实现技术的升级。不过我觉得这个模式至少为金融机构提供了两点启示，第一，银行经营的是风险，不能因为没有抵押就把这些小企业拒之门外。第二，要探索新的贷款模式，因为小企业也是一个大市场。
主持人：好，谢谢，谢谢窦岩从前方带回来的报道。其实在创新信用体系破解中小企业融资难方面，很多地方也都在进行探索。在安徽合肥，1519家规模以上工业企业当中，98%都是中小企业。为了解决中小企业融资难题，合肥市进行了信用体系创新的探索。
解说：这家位于合肥的食品生产企业，现在销售额已经达到了6亿多元，其主要产品——粗粮在全国市场的占有率达到了80%。但就在三年前，企业还在为几万元的贷款发愁，全靠合肥创新信用担保公司提供的信用担保才带动了企业的发展。
杨燕：（公司初创时）没有固定资产，也没有房产证和土地证，融资这一块就是瓶颈，制约我们发展的瓶颈，所以这种信用担保的形式是非常好的。
解说：从3年前提供150万元信用担保开始，到去年底，合肥创新信用担保公司已累计为燕之坊提供了近5000万元的信用担保。与传统银行贷款不同，作为政府参与的政策性担保机构，创新信用担保公司给企业提供的是纯粹的信用担保，不需要任何实物进行抵押。
宫为军：中小企业在发展过程中，普遍存在融资难的问题，制约了它的发展，究其原因主要是担保难问题，我们采用信用担保的方式，帮助企业从银行获得贷款，支持其发展。
解说：目前，合肥这家信用担保机构已累计为当地近千家中小民营企业提供了超过46亿元的融资担保服务。
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